Stavební spoření

 Stavební spoření vzniklo za účelem umožnit širokému spektru obyvatel formou výhodných podmínek spoření řešit a realizovat vlastní bytovou otázku. Stavební spoření vytváří za spoluúčasti státu podmínky pro tvorbu vlastního kapitálu, které neumožňuje žádná jiná forma spoření, a společně s výhodným úvěrem prostředky pro financování bydlení.

Nejnovější příspěvky
Rubriky

]  

Myšlenka stavebního spoření vznikla již v 18. století v Anglii z často neúspěšné snahy zařídit si samostatně vlastní střechu nad hlavou. Spojilo se více lidí, kteří si chtěli postavit vlastní dům, a začali spořit společně. Poté byla naspořená částka dána k dispozici tomu jedinci, který potřeboval postavit dům co nejrychleji. Ten dále nespořil, ale platil splátky. Celá situace se opakovala tak dlouho, až byly uspokojeny potřeby všech 


Nejvýznamnějším se tento produkt stal v Německu, kde první stavební spořitelna byla založena již v roce 1855. Velkého rozvoje se stavební spoření dočkalo po první světové válce v letech 1924 – 1929, kdy vznikla potřeba výstavby nových bytů. Koncem 30. let 20. století došlo ke změně systému přidělování. Dosavadní podmínky pro přidělení peněžních prostředků na bydlení závisely pouze na losu, nové byly založeny na tzv. hodnoticím čísle. 

Druhá vlna rozvoje byla zaznamenána po 2. světové válce, znovu kvůli nedostatku bytů. Do roku 1948 bylo evidováno kolem 300 tisíc smluv o stavebním spoření, o 23 let později se tento stav výrazně změnil na více než 12 milionů smluv.[zdroj?] 

 

Na český trh se stavební spoření dostalo až v 90. letech, z iniciativy Ústřední rady družstev, schválením zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Další úpravy přinesly novely zákona o stavebním spoření (zákon č.83/1995Sb.zákon 423/2003Sb a zákon 292/2005Sb). Patří tedy u nás mezi nejmladší finanční produkty. Na českém finančním trhu je od počátku 90. let šest stavebních spořitelen. 

Hlavní myšlenkou stavebního spoření je možnost získat levný úvěr na bydlení. Účastníkem stavebního spoření může být fyzická nebo právnická osoba, která uzavřela písemnou smlouvu o stavebním spoření (za nezletilé uzavírá smlouvu zákonný zástupce). Za uzavření smlouvy o stavebním spoření si stavební spořitelny účtují poplatek, který se pohybuje kolem 1 % z cílové částky. Po té klient začne spořit. 

Státní podpora: Od 1.1.2011 vešla v platnost novela zákona o stavebním spoření a o daních z příjmu. Od tohoto data stát podporuje tuto formu spoření státní podporou ve výši 10 % z vložené částky, a to až do výše 2 000 Kč ročně (tedy při uložené částce 20 000 Kč ročně). Státní podpora za rok 2010, tedy připsaná v roce 2011, má ale jedno specifikum. Připsaná státní podpora bude zdaněn 50 %. Od roku 2011, tedy připsaná dotace v roce 2012, klient již dostane max. státní dotaci 2 000 Kč. Další změnou od 1.1.2011 je zdanění výnosu 15 %. 

Jednotlivé platby je možné poukázat buď v měsíčním intervalu, nebo nepravidelně, či jednou za rok. Ke své naspořené částce klient obdržel ještě státní podporu ve výši 15 % z ročně uspořené částky, maximálně však 3 000 Kč.[zdroj?] Optimální ročně uspořená částka je tedy 20 000 Kč.[zdroj?] Navíc jsou vklady a statní podpory úročeny 1 – 2 % p. a., dle smlouvy o stavebním spoření. Nárok na státní podporu však vzniká pouze při dodržení vázací doby 6 let, tzn., že klient peníze nemůže vybrat dříve jak za 6 let. Toto platí pro smlouvy uzavřené po 1. 1. 2004 do 31. 12. 2010. U smluv uzavřených před tímto datem byla státní podpora ve výši 25 % z ročně uspořené částky, nejvíce však 4 500 Kč (optimální roční částka je 18 000 Kč) a vázací doba byla 5 let. Na státní podporu nemají nárok právnické osoby. Státní podpora se připisuje na rodné číslo, takže 1 osoba nemůže pobírat více státních podpor ze stavebního spoření, ale smluv může mít kolik chce. Výjimkou je situace, kdy účastník stavebního spoření, který pobírá na svoji smlouvu státní podporu, další spořící smlouvu se státní podporou zdědí. 

Po uplynutí vázací doby si klient může peníze buď vybrat a použít je podle svého uvážení, nebo může spořit dál, dokud nedosáhne cílové částky. Ta se ale dá zvýšit a tím prodloužit možnost spoření se státní podporou. Další výhodou je, že po uplynutí vázací doby si klient může peníze vybrat kdykoliv. Z rozdílu staré a nové cílové částky však opět zaplatí poplatek pohybující se kolem 1 %. 

[editovat] Řádný úvěr ze stavebního spoření 

Hlavní podstatou stavebního spoření je levný[zdroj?] úvěr, úročený 3,0 – 6 %, na který má klient ze zákona nárok při splnění tří následujících podmínek. Dosažením určité výše hodnoticího čísla (dle podmínek konkrétní stavební spořitelny), které se odvíjí od toho, kolik a jak často klient spoří, splněním naspoření určitého procenta z cílové částky (kolem 40 %) a také spořením po určitou dobu (obyčejně minimálně kolem 2 let). Samozřejmě musí ale také splnit schopnost splácet úvěr, tedy tzv. bonitu a dostatečné zajištění (dle výše a typu úvěru někdy bez zajištění, zpravidla však ručiteli nebo se stavební spořitelně dává do zástavy nemovitost). 

[editovat] Meziúvěr (překlenovací úvěr) 

Stavební spoření a úvěr 

Pokud však klient potřebuje prostředky na financování bydlení dříve, než splní tyto podmínky, i tato situace se dá řešit. Jde o tzv. meziúvěr, neboli překlenovací úvěr. Na jeho přidělení ale klient nemá nárok ze zákona, vše závisí na posouzení stavební spořitelny. Úroková sazba tohoto druhu úvěru je ale vyšší, než klasického úvěru ze stavebního spoření, klient splácí úroky z výše meziúvěru (ale nesplácí jistinu) a dále také dospořuje, aby splnil podmínku naspoření určitého procenta vlastních prostředků z cílové částky a byl mu přidělen úvěr ze stavebního spoření, čímž by začal splácet i jistinu (musí ale splnit i ostatní podmínky pro přidělení úvěru) a skladba splátky by se změnila: místo úroků z meziúvěru a dospořování bude hradit úrok z přiděleného úvěru a umořovat jistinu (zbývající dluh). Produkt bývá nastaven tak, aby se celkové finanční zatížení klienta před přidělením Cílové částky a po něm příliš nelišilo. Doba do přidělení tedy bývá při poskytnutí překlenovacího úvěru delší, než při samotném spoření. Klient může vyššími úložkami tuto dobu ovlivnit (zkrátit). 

Úroky z úvěru ze stavebního spoření je možné si odečíst od základu daně a to až do výše 300 000 Kč na rodinu ročně. 

Stavební spoření je považováno za jeden z nejbezpečnějších a nejvýhodnějších finančních produktů na českém trhu. Právo provozovat stavební spoření mají pouze specializované banky na základě zvláštního oprávnění a zároveň zákon omezuje obchodní aktivity stavebních spořitelen. Navíc klient již při podpisu smlouvy přesně ví, kolika procenty se mu budou prostředky úročit, jaké jsou podmínky pro státní podporu a jaká bude úroková sazba případného úvěru. Výnosnost smluv o stavebním spoření se při zpětném přepočtu pohybuje kolem 6 % ročně a to vše téměř bez jakéhokoliv rizika. Svojí výnosností se tak dá srovnávat s investicí na kapitálovém trhu, ovšem pouze při spoření optimálních částek. 

[editovat] Použití peněz ze stavebního spoření 

Naspořené peníze lze po uplynutí vázací doby použít bez jakéhokoliv omezení, částku získanou jako úvěr pouze na účely stanovené zákonem jako koupi, výstavbu či opravy ubytovacích prostor či jejich pevně vestavěného vybavení (např. ústředního topení). Prostředky získané úvěrem smí klient využít na stanovené účely i ve prospěch osoby blízké (viz ustanovení zákona). 

Pokud se klient rozhodne stavební spoření ukončit před uplynutím vázací doby a vybrat peníze, může tak učinit, ale ztrácí veškerou státní podporu a případně musí zaplatit i pokutu ve výši 0,5 % z cílové částky]
RSS bazar-zdramabazar

RSS stavební spoření články
  • Nejoblíbenější forma spoření
    Podle statistik odborníků a finančním poradců je stavební spoření v České republice stále nejoblíbenější formou spoření vůbec. Podle analýz a prohlášení zástupců Asociace stavebních spořitelen se dokonce stavební spořitelny mohou stát nedílnou součástí budoucího systému penzijního zajištění, který by měl fungovat na principu garantovaného fondu a bude zhodno […]
  • Změny ve stavebním spoření
    Po schválení škrtů ve státním rozpočtu došlo k razantním změnám ve stavebním spoření a nepříjemně se podepsaly na aktuálním ročním výnosu klientů stavebních spořitelen. Pro mnoho klientů, kteří spoří již delší dobu a mají na svém účtu naspořeno větší finanční obnos, přestává být zajímavé ve stavebním spoření pokračovat. Čistý výnos totiž po avizovaných změná […]
RSS ruzné články stavební spořeníRSS čĺánky liška stavební spoření
  • Nejoblíbenější forma spoření
    Podle statistik odborníků a finančním poradců je stavební spoření v České republice stále nejoblíbenější formou spoření vůbec. Podle analýz a prohlášení zástupců Asociace stavebních spořitelen se dokonce stavební spořitelny mohou stát nedílnou součástí budoucího systému penzijního zajištění, který by měl fungovat na principu garantovaného fondu a bude zhodno […]
  • Změny ve stavebním spoření
    Po schválení škrtů ve státním rozpočtu došlo k razantním změnám ve stavebním spoření a nepříjemně se podepsaly na aktuálním ročním výnosu klientů stavebních spořitelen. Pro mnoho klientů, kteří spoří již delší dobu a mají na svém účtu naspořeno větší finanční obnos, přestává být zajímavé ve stavebním spoření pokračovat. Čistý výnos totiž po avizovaných změná […]
RSS články nejen stavební spoření
  • Půjčky – jak se v nich vyznat?
    V současné době na českém finančním trhu působí velké množství bankovních i nebankovních společností, které klientům nabízejí nespočet různých finančních produktů. Vzhledem k tomu, že ne každá společnost je solidní, je potřeba, aby se klient v této finanční džungli dovedl alespoň trochu orientovat. Bankovní a nebankovní půjčka Pokud jste se dostali do finanč […]
  • Pojištění na cesty
    Pokud rádi cestujete, jistě víte, že cestování někdy přináší, kromě skvělých zážitků a zkušeností, také útrapy. Většinou zdravotního rázu nebo mají charakter nějaké majetkové újmy. Myslím tím případy, kdy někomu způsobíte nějakou škodu nebo je škoda způsobena vám, například krádeží zavazadel a podobně. Takové problémy mohou naši cestu, případně dovolenou zce […]
  • Průměrný plat v ČR
    Dozvíte se jaký je průměrný plat v České republice a kolik lidí na takový plat dosáhne. Povíme si tak jak vysoké jsou průměrné platy v jednotlivých krajích ČR. Často se to dosti výrazně liší. Co udává průměrný plat ? Průměrný plat udává průměrnou výši platu. Je třeba říci, že 2/3 zaměstnanců na tento plat nedosáhnou. Je to […]
  • Rodinný rozpočet: sestavte finanční plán
    Rodinný rozpočet slouží k tomu, aby jste měly přehled o tom, jak na tom finančně jste. Máte přehled o měsíčních příjmech i o měsíčních výdajích. Díky finančnímu plánu můžete vaše peníze lépe řídit a můžete také zjistit, kud vám peníze z vaše rodinného rozpočtu utíkají. Každý rodina by měla mít finanční plán Většina lidí peníze pouze vydělává, […]
  • Jaká může být váha zavazadla do letadla
    Do letadla si nemůžete vzít libovolné velké zavazadlo. Musí splňovat různé váhavé a rozměrové limity. Tyto limity jsou docela přísné. Let letadlem V dnešní době je let letadlem pro většinu lidí naprosto normální záležitostí. Kdo letí poprvé, tak z toho má většinou trošku strach. A najdou se i takoví lidé, kteří mají z létání strach po celý […]
  • Jak šetřit peníze
    Představíme si jednotlivé možnosti jak můžete šetřit peníze. Přece znáte přísloví že halíře dělají talíře. Pojďme na to. Šetření a skromnost v dnešní době většina lidí propadla bezpřehému konzumace a mají doslova závislost na nakupování. Pokud nebudme žít typickým konzumním životem, tak můžeme ušetřit opravdu hodně peněz. Stačí žít svůj život a né život něko […]
  • Jak zhodnotit peníze
    Možností jak zhodnotit peníze je v dnešní době opravdu hodně. Řekneme si jak zhodnocovat peníze při jednotlivých cílech. Můžete také přidat vaše tipy na výhodné zhodnocení peněz. Zhodnocujeme peníze Pokud už máme našetřené nějaké volné peníze, tak je určitě dobré tyto peníze nějakým způsobem zhodnocovat. Proto jsme pro vás také připravily článek jak zhodnoti […]
  • Penzijní reforma 2013: tipy
    Penzijní připojištění představuje jednu z mála jistot na finančním trhu. K jeho výhodám patří zejména státní příspěvek, daňové úlevy a garance kladného zhodnocení. S penzijní reformou se však některá pravidla spoření na penzi změní. Poradíme vám, jak vybírat mezi fondy a jak využít všech výhod a změn, které penzijní reforma přinese. Začněte s důchodovým přip […]
  • Daňové úlevy u penzijního připojištění a životního pojištění se mohou vymstít
    S daňovými úlevami se již nesetkáváme jen v případě úvěrů na bydlení. Jsou rovněž důležitým prvkem struktury penzijního připojištění a životního pojištění. Oba produkty jsou díky podpoře státu velmi oblíbené, mohou ale zároveň způsobit nepříjemné finanční ztráty. Jejich předčasné ukončení totiž znamená zpětné doplacení daně. Penzijní připojištění i životní p […]
  • Dům na splátky
    Pokud chcete dům na splátky, tak máte dvě základní možností. Buď můžete využít klasický hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření. V článku si podrobněji přestavíme obě možností. Chceme si postavit rodinný dům Hodně lidí má sen si jednou postavit krásný rodinný dům. V dnešní době však málokdo dokáže našetřit na takový rodinný dům v hotovosti. Takovým […]